No Image

Сбербанк отказывает в обслуживании

СОДЕРЖАНИЕ
200 просмотров
10 марта 2020

Большинство организаций и ИП за прошедший год столкнулись с существенным ужесточением требований банков при обслуживании, включая запрос различной информации, копий договоров и даже налоговой отчетности.

Мы уже писали о том, что Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее ФЗ «О противодействии легализации. ») позволят банкам даже отказывать в обслуживании клиентов.

Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 02.03.2012 № 375-П, устанавливает в том числе следующие факторы, влияющие на принятие кредитной организацией такого решения:

  • юридическое лицо имеет размер уставного капитала равный или незначительно превышающий минимальный размер уставного капитала, установленный законом;
  • с даты регистрации юридического лица прошло менее шести месяцев, при этом юридическое лицо указало, что намерено осуществлять сделки, связанные с проведением операций с наличными и международных расчетов;
  • наличие у компании массового адреса регистрации;
  • отсутствие постоянно действующего исполнительного органа юридического лица по месту нахождения, указанного в ЕГРЮЛ;
  • одно и то же физическое лицо является учредителем юридического лица, его руководителем и (или) осуществляет ведение бухгалтерского учета;
  • кредитной организацией в отношении физического или юридического лица ранее принималось решение об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) либо решение о расторжении договора банковского счета;
  • иные факторы, самостоятельно определяемые кредитной организацией.

Безусловно, что при столь неконкретных основаниях персоной нон грата для банка может стать чуть ли не каждая вторая компания в России по тому или иному признаку. А так как без расчетных счетов существовать она не сможет – складывается эффективный механизм борьбы с нежелательными организациями. Более того, банки вынуждены перестраховываться, отказываясь от ненадежных клиентов, рискуя не выполнить указания Банка России и, как крайняя мера, лишиться лицензии. Не стоит говорить, что лицензия для банка важнее десятка клиентов.

Противопоставить банку нечего – кроме как выполнить все его прихоти либо обратиться в суд с целью принудить заключить договор или осуществить ту или иную операцию по счету, признанную банком сомнительной. Тем более, как показывает практика, порой банковские требования к клиентам превосходят все мыслимые пределы. Доходит до абсурдного.

В сегодняшней налоговой рассылке мы решили проанализировать, как к подобным вещам относится судебная практика и насколько эффективна такая мера как обращение за судебной защитой в случаях с банками.

Дело № 1 об обязательной прописке компании у своего директора

Причиной закрытия счета банком было выявление ряда сомнительных операций, по которым клиент не представил всех запрашиваемых банком документов (объясняющих экономический смысл операций). Еще одним аргументом было представление клиентом недостоверных сведений о месте своего нахождения, что было выявлено службой безопасности банка при проверке клиента.

Однако банк не учел следующего:

  1. Необходимо подтверждать факт принятия банком решений об отказе в выполнении операций клиента, признанных сомнительными. Таким образом, для подтверждения правомерности отказа в банковском обслуживании банк должен, как вариант, письменно оформлять отказ в совершении той или иной операции с обоснованием причин отказа. Без получения клиентом подобного оформленного решения в суде можно признать действия банка неправомерными.
  2. Суд также указал на то, что данные ЕГРЮЛ о месте нахождения общества (даже если проверка банка показывает, что его там нет) является достоверным источником сведений о юридическом адресе. Проверка же банка по сути заменяет собой обязанности налогового органа про проверке соответствия места нахождения общества заявляемому юридическому адресу.

К слову, Банк указывал, что общество фактически должно находится по месту прописки директора (город места регистрации директора отличался от города, указанного в юридическом адресе клиента банка). Довод звучит абсурдно – по логике банка физическое лицо может работать директором только в городе своей регистрации, без права «миграции». Представляется, что как минимум половина юридических лиц по этому основанию в данном банке сразу попадают в список подозрительных.

Более того, ФЗ «О противодействии легализации. » (см. п. 5.2 ст. 7 Закона) предусматривает право банка отказаться от заключения договора с клиентом, если он отсутствует по месту своего нахождения. Однако, это не дает право расторгнуть уже заключенный договор.

3) Кроме того, договор с клиентом на ведение банковского счета был расторгнут в день уведомления об этом организации, что является недопустимым в силу п. 1.2 ст. 859 ГК РФ. Несмотря на всю суровость норм и правил ФЗ «О противодействии легализации. » , природу гражданско-правовых отношений между клиентом и банком он не отменяет. Поэтому соблюдение правила ГК о том, что в случае одностороннего расторжения договора банком, он обязан уведомить клиента за 60 дней до даты расторжения договора, никто не отменял.

Предполагаем, что данное дело наглядно иллюстрирует нарушения, которые в настоящий момент скорее всего происходят в банковской сфере повсеместно. Поэтому рекомендуем обратить внимание на доводы, описанные в деле, которые можно противопоставить банку.

Однако перечисленные нарушения еще не самое абсурдное, что может сделать или потребовать от Вас банк. Следующий прецедент показывает, как некомпетентность банковских сотрудников вылилась в необходимость доказывать клиентом свою правоту во всех судебных инстанциях (решение вопроса дошло до Верховного суда).

Дело №2 о двойном налогообложении

Суть дела сводится к следующему: Клиент в статусе ИП перечислял денежные средства с расчетного счета ИП на свой личный счет (физического лица), открытый в том же банке. Процедура, известная каждому ИП, равно как и то, что все денежные средства, полученные в рамках предпринимательской деятельности ИП,п осле уплаты им всех обязательных платежей поступают в его свободное владение и распоряжение. Следовательно, он вправе переводить их на свой личный счет и использовать любым не запрещенным законом способом.

Поскольку ИП применял УСН, он оплачивал единый налог и раз в год сдавал декларацию по УСН в налоговый орган, о чем уведомлял и банк.

Однако, банку этого показалось мало. По абсолютно неочевидным причинам он посчитал, что если клиент перечисляет денежные средства со своего расчетного счета на личный, он должен еще представить и доказательства уплаты с суммы перечисляемых средств 13% НДФЛ (видимо уже как с дохода физического лица). Не получив подтверждения уплаты НДФЛ, банк признал, что операции по перечислению средств с расчетного на личный счета являются обналичиванием денежных средств в крупных объемах с пластиковой карты физического лица и отказал в проведении таких операций.

Читайте также:  Umabest vk com video 3

Безусловно, ИП сейчас подпадают в зону повышенного внимания банков именно по причине возможности переводить все заработанные денежные средства в наличность. Однако это, конечно, не дает банку право придумывать свой налоговый кодекс. И при наличии подтверждения уплаты налога по УСН у него нет оснований предполагать, что клиент на самом деле занимается обналичкой, а не реальной предпринимательской деятельностью.

Отметим, что суд новые правила налогообложения ИП не поддержал, признал действия банка неправомерными и указал, что тот не вправе заменять собой фискальный орган. Смеем надеяться, что это разовый случай и повсеместно с такими трудностями ИП еще не сталкиваются.

Дело № 3 о лицензировании при открытии счета

  • бенефициаром и 100% участником ООО было лицо, уже владеющее несколькими другими компаниями – клиентами банка, счета которых на тот момент были заблокированы в связи с наложением взысканий на крупную сумму;
  • кроме того, новое ООО было зарегистрировано по тому же адресу, что и все предыдущие.

Недобросовестность потенциального клиента была налицо. Хотя отметим, что этого можно было избежать, зарегистрировав общество на другого участника и по другому адресу.

Однако, в этом деле мы обратили внимание на следующий момент: в числе прочих доводов банка звучало то, что у общества на момент заключения договора банковского счета отсутствовали лицензии на осуществление его основного вида деятельности (добыча руд). При этом банк ссылался на собственные Правила открытия и закрытия счетов, а также на пункт 4.1 Инструкции Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», согласно которому для открытия расчетного счета юридическому лицу – резиденту в банк представляются лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством Российской Федерации порядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида.

Предполагаем, что отсутствие лицензии на добычу руд (как и многих других видов лицензий) никак не влияют на правоспособность организаций открывать обычные расчетные счета. К тому же получение некоторых видов лицензий (образовательной, например) занимает довольно длительный промежуток времени (иногда больше года). Сложно представить, как все это время организация существует без расчетного счета и несет затраты, необходимые для получения лицензии.

Дело № 4 о банковском штрафе за сомнительные операции

Суд, однако, отказал клиенту во взыскании неосновательного обогащения, указав, что подобная комиссия прописана в Тарифах банка, и клиент, подписав договор банковского счета, тем самым на нее согласился.

Наше изучение тарифов данного банка показало, что признание какой-либо операции клиента сомнительной в разы повышает тариф не только на закрытие счета, но и на совершение любой иной операции расчетно-кассового обслуживания (вместо 100-200 руб. операция сразу начинает стоить порядка 35 тыс руб.). Довольно ощутимое удорожание, особенно учитывая, что у многих клиентов (как показывают в том числе предыдущие прецеденты,) найдется к чему придраться.

К радости клиентов банков такие комиссии предусмотрели пока еще не все кредитные организации. Однако рекомендуем внимательней изучать тарифы, чтобы в итоге не получить такого же сюрприза.

Учитывая все вышеописанное рекомендуем внимательней относится к выбору обслуживающего банка и условиям оказания им услуг, а при требовании банком каких-либо документов детально продумывать, что вы будете предоставлять и насколько правомерен запрос банка (как показывают судебные дела – зачастую банк слишком буквально толкует содержание положений ЦБ и норм законодательства). Однако, смеем надеяться, что описанные случаи являются исключениями, а не рядовой банковской практикой, и сталкиваются с ними организации и ИП не часто.

    Opentraders – это независимое сообщество, создаваемое трейдерами и для трейдеров. Присоединяйтесь, нам по пути!

  • Войти
  • Регистрация
  • Новые записи +65 +34 //–> +31

Bishop
АЛЬФАХАМЕЦ-Машковод

Лучшее от Bishop

Почему фунт снизился на "зеленых данных" 16 мая 2017? Раскладываем аккорд на ноты 11
2017-05-16 14:13:22

Зачем прибыльным трейдерам продавать сигналы, стратегии, обучение, советники, книги? 94
2013-10-05 19:36:32

Торговая стратегия "Валенок" 65
2013-08-13 17:49:49

Прием УВД для заработка на гепах открытия и новостных импульсах 16
2015-08-26 16:34:42

Учу лабать фундамент по аккордам
2017-04-18 11:00:57

  • Альфаблог

Я уважаю Сбербанк. Уважаю Германа Грефа. Ну серьезно, Сбербанк за последние годы круто продвинулся.
Вот я в чате, к примеру, рассказываю, как посетил отделение сбера после долго перерыва и оказался в будущем:

Так что никто меня не упрекнет в предвзятом отношении к Сберу. Теперь можно к сути топика.

Я популярно расскажу, почему трейдеру не стоит выводить деньги на карту Сбера с электронных кошельков.

Потому что карту могут просто заблокировать, а потом и полностью внести клиента в стоп-лист, отказав в дальнейшем предоставлении услуг. А получить бан в главном банке страны — это гораздо хуже заблокированной карты, согласитесь.

(Внимание! Деньги при блокировке вернут. Как пишут в сети, через 45 дней. За этим дело не встанет. На деньги никто не посягает. А вот перспектива дальнейшей работы со Сбером будет под угрозой.)

Действие 1.
Сбербанк заблокировал карту из-за переводов с Qiwi

В принципе там можем найти, что клиент по большей части сам виноват. Он получал переводы по 40-50 тыс. в месяц, в том числе продавая запчасти. Как он пишет б/у
Горемыка. Если бы он знал, что Сбер блокирует и за меньшее… Идем дальше

Действие 2
Сбербанк заблокировал карту и отказал в сотрудничестве из-за переводов с WebMoney

Сразу же пример с вебмани

Совсем не весело, да? Оттуда же еще случай

Читайте также:  Заказать товар с китая в россию

Я поясню, что такое «официальный вывод WebMoney». Это значит у вас верифицированный аккаунт вебмани с загруженными и одобренными документами, вы к нему привязывайте абсолютно открыто свою карточку банковскую, она числится у вас в списке кошельков, переводите на нее деньги с ВМ, думая, что все в порядке и вы чисты. Но не тут то было. Все эти «официальные правила» лишь для Вебмани. Сбербанку на них чхать с большой колокольни, даже несмотря на то, что Вебмани довольно строго относится к безопасности и верификации.

И заметьте, не просто блокируют карту, а «отказывают в сотрудничестве». Круто?

Действие 3
Сбербанк заблокировал карту из-за переводов через обменники

Этот случай уже известен мне самому. Расскажу, чтобы было понятно, за какие обороты можно получить блокировку. Оказывается, даже за самые мизерные.
Мой знакомый переводил родителям деньги. Буквально несколько тыс. руб в месяц.
Перевод шел с перфектмани через обменники. И уже через год 50-тилетней матери знакомого, почти пенсионерке уже с зарплатой в 8 тыс. руб., приходит та самая злполучная СМС с номера 900 о блокировке карты. И все это из-за перводов 3-5 тыс. руб в месяц.
А потому что перевод через обменники еще хуже. Там в итоге деньги зачисляются на карту каждый раз от разных ФИО. В глазах Сбербанка это выглядит совсем плохо. Как минимум, незаконная предпринимательская деятельность.

И случаев таких навалом. Вот так вот. Начали с шуточек за здравие, а закончили за упокой.

Малодушие Сбербанка. И что делать?

Именно так я это называю — малодушие. Пользуясь большими объемами своими, будучи уверенным в своем будущем на фоне отзывов лицензий других банков, Сбербанк готов раскидываться клиентами за какую-то ерунду. Он не просто блокирует карты, а отказывает в обслуживании. Главный розничный банк страны отказывает в обслуживании! Молодым людям, которые в наше динамичное время пользуются электронными кошельками, пенсионерам, получающим переводы от своих детей. Всем повально блокируют сразу. А ведь могли бы работать индивидуально, позвонить, расспросить по телефону, предупредить.

Ведь Сбербанк не является регулятором. Ну заподозрил он в отмывании, или в незаконной предпринимательской деятельности или еще в чем. Так передай информацию в соответствующие органы и инстанции для дальнейшего разбирательства. Но нет, он принимает на себя некрасивую роль, избавляет себя от всех дальнейших выяснений и просто делает клиенту ручкой.
Для главного банка это малодушие, я считаю.

Теперь на вопрос «Что делать?»
Оставьте Сбер для серьезных и исключительно БЕЛЫХ вещей! Оплата коммунальных, брокерское обслуживание, ипотека, получения зарплаты и т.д. Сбер еще может пригодиться вам. Но даже не суйтесь с электронными деньгами к Сбербанку. Даже близко не подходите и не произносите там слов «Вебмани», «Обменники» и пр.

Заведите себе дебетовую карту в Тинькофф или в Открытии, где и кешбек дают, и % ежемесячно начисляют на остаток. И вот туда можете выводить уже деньги. Если даже там и заблокируют, то это будет не так болезненно, как блокировка в основном российском банке.

  • Москва
  • Частным клиентам
  • Банковские карты
  • Что нужно знать о блокировании банком карт и интернет-банка

Это Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Он определяет обязанности и ответственность организаций, которые работают с деньгами и имуществом граждан: банков, страховых компаний, микрофинансовых организаций и т.д.

Цель закона — не допускать легализации незаконных доходов и финансирования терроризма.

По закону 115-ФЗ все банки обязаны анализировать денежные операции своих клиентов и проверять их на подозрительность. Это делается по критериям Центробанка, которые прописаны в Положении № 375-П от 2 марта 2012 года. По ним отслеживаются любые операции, похожие на незаконный перевод безналичных денег в наличные («обналичивание»), на запутывание схем расчётов и сокрытие истинных целей и участников сделок («транзит»), на незаконный вывод денег за границу.

Если банк обнаруживает операции, которые вызывают сомнения в легальности, он имеет право:

  • временно заблокировать банковские карты клиента;
  • отключить доступ к интернет-банку (веб-версия и приложение Сбербанк Онлайн);
  • отказать клиенту в выдаче наличных или в переводе денег по безналу;
  • отказать клиенту в открытии счёта, выпуске или перевыпуске карты.

Также банки по закону обязаны блокировать счета клиентов, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Таких людей и такие организации Федеральная служба финмониторинга включает в специальный перечень. Ни один российский банк не имеет права работать со счетами тех, кто в нём сейчас находится.

Это нужно, чтобы решить, признавать ли клиента действительно причастным к сомнительным денежным расчётам. Если предоставить документы, согласно которым доходы легальны, а расходы объяснимы, доступ к счетам и картам восстановят. Банк к каждому случаю подходит индивидуально и заинтересован в том, чтобы применять такие меры как блокировка или отказ в обслуживании только при оправдавшихся подозрениях.

Если банк отказал в обслуживании, то:

  • клиент не сможет открывать новые счета и вклады, получать новые банковские карты, в том числе перевыпущенные;
  • действующие карты клиента останутся заблокированными;
  • клиент не сможет пользоваться Сбербанк Онлайн;
  • все операции по счетам клиент сможет проводить только в офисе банка;
  • операции на крупные суммы клиент сможет проводить только по согласованию с банком;
  • могут возникнуть проблемы при открытии счетов и карт в других банках.

Если банк в течение календарного года отказал в обслуживание 2 раза или больше, счёт закрывается.

Достаточно придерживаться несложных правил при использовании своих счетов.

  1. Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. перевести через ваши счета и карты деньги, к которым вы не имеете отношения, особенно если речь идёт о крупных суммах. Тем более не соглашайтесь снимать эти деньги наличными.
  2. Не передавайте свои банковские карты никому, даже близким родственникам, — карты могут использовать для «обналичивания» и «транзита».
  3. Снимайте наличные со своих счетов, вкладов и карт, только когда это действительно необходимо, особенно если деньги зачисляются на счета, вклады и карты безналичным путём. Старайтесь пользоваться безналичной формой расчётов.
  4. Не используйте свои банковские карты для незаконной предпринимательской деятельности — зарегистрируйтесь как индивидуальный предприниматель и оформите Бизнес-карту.
  5. Не соглашайтесь на просьбы знакомых, родственников, друзей и т.д. оформить вас как директора организации или как индивидуального предпринимателя, если вы не собираетесь реально участвовать в бизнесе.
  6. Если вы — индивидуальный предприниматель и у вас есть банковские карты, которые вы получали как частное лицо, не используйте их, чтобы принимать платежи покупателей или платить поставщикам и подрядчикам. Оформите для этих целей Бизнес-карту;
  7. Позаботьтесь о том, чтобы операции по вашим счетам можно было подтвердить документально. Держите все бумаги в порядке (договора, счета, накладные, платёжки и т.п.).
  8. Сотрудничайте с банком: если не отвечать на его вопросы о законности тех или иных операций, выводы могут быть не в вашу пользу.
  9. Если банк просит вас подтвердить законность происхождения денег на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций, обязательно отправьте интересующую банк информацию в указанный в запросе срок и по указанному адресу. Чем подробнее вы всё поясните, и чем быстрее данные поступят в банк, тем выше вероятность, что вопрос решится благоприятно для вас.
Читайте также:  Как перевести строку в число javascript

Если у банка появились вопросы, он уведомляет клиента об этом любыми доступными способами: обычно по телефону через СМС, реже — по электронной почте. В таких сообщениях банк может:

  • написать о блокировке карт и отключении Сбербанк Онлайн в соответствии с требованиями закона 115-ФЗ;
  • запросить сведения и документы, подтверждающие законность происхождения средств на счетах и экономический смысл проводимых операций;
  • известить, что документы приняты в работу, указать сроки их рассмотрения, а при необходимости — написать о возможном продлении сроков;
  • информировать о том, какое решение принято — когда будут (и будут ли) разблокированы счета и карты и восстановится ли доступ к Сбербанк Онлайн.

В отдельных случаях банк направляет запрос в свой офис по месту открытия счёта, вклада или выдачи карты. В нём банк запрашивает сведения и документы, подтверждающие, что деньги на счетах клиента имеют законное происхождение, а проводимые операции — экономический смысл.

Когда банк запрашивает у клиента сведения и документы о законности происхождения денег и экономическом смысле проводимых операций, он обязательно сообщает, как их передать. Нужно отправлять документы в банк именно тем способом и по тому адресу, который указан в запросе. Обычно банк предлагает отправить скан-копии документов по электронной почте. Также клиента могут попросить принести документы в офис банка по месту открытия счёта или выдачи карты либо переслать копии бумажной почтой.

Если отправляете документы по электронной почте, обязательно укажите в теме письма ваши Ф. И. О. Файлы лучше пересылать в формате PDF. Общий объем письма не должен превышать 12 Мб. Если вам надо отправить больше, разбивайте на несколько писем.

Если решили направить документы бумажной почтой, помните, что такое письмо может опоздать. Тогда банк не получит его в установленные сроки, а это может повлиять на его решение. По возможности отправляйте документы по электронной почте или, если это указано в запросе, принесите их в офис банка.

Если вы не можете вовремя предоставить нужные документы или у вас их нет, как можно скорее сообщите в банк указанным в запросе способом, почему сложилась такая ситуация. Чем подробнее и быстрее вы всё объясните, тем лучше. Это может стать определяющим фактором, когда банк будет принимать решение.

Это могут быть любые документы, которые подтверждают законность происхождения средств на ваших счетах и экономический смысл проводимых операций. Полного перечня не существует, поскольку основания могут быть самыми разными.

Например, это могут быть договоры купли-продажи, договоры подряда, договоры займа, договоры найма помещения, договоры аренды имущества, счета на оплату товаров и услуг, квитанции об оплате, расчётные листы о начислении заработной платы, долговые расписки, выписки по счетам в других банках, справки из налоговой и т.п.

Если банк запрашивал у вас документы и сведения, ссылаясь на 115-ФЗ, но вы ничего не отправили, просто сделайте это тем способом, который указан в запросе, и ждите решения.

Если вы отправляли все документы, но банк принял отрицательное решение, сделать ничего нельзя. Через некоторое время можно снова попытаться открыть счёт или карту — банк может пересмотреть ваш вопрос по истечении определенного периода.

Это означает, что в банк поступила информация от Федеральной службы по финансовому мониторингу (Росфинмониторинга) о вашей возможной причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Согласно закону 115-ФЗ банк обязан ограничить проведение операций по вашим счетам. Вы имеете право распоряжаться средствами на счетах в виде и в размерах, предусмотренных п. 2.4 ст. 6, п. 4 ст.7.4 закона 115-ФЗ. Вы не сможете пользоваться банковскими картами и Сбербанк Онлайн, проведение операций будет возможно в офисе банка.

Федеральная служба по финансовому мониторингу — орган исполнительной власти, задача которого — противодействовать легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Росфинмониторинг ведёт перечень организаций и физических лиц, причастных к экстремистской деятельности или терроризму. Основания для включения в перечень перечислены в п. 2.1 ст. 6 закона 115-ФЗ. Ознакомиться с ним можно на официальном сайте Росфинмониторинга. Если вы считаете, что включены в перечень по ошибке, или имеются основания для исключения вас из перечня, в соответствии с п. 2.3 ст. 6 Закона 115-ФЗ вы имеете право обратиться в Росфинмониторинг с письменным заявлением об исключении вас из перечня.

Кроме того, межведомственный координационный орган, противодействующий финансированию терроризма, может принять решение о замораживании (блокировке) денежных средств или иного имущества организации или физического лица в соответствии со ст. 7.4 закона 115-ФЗ.

Обратитесь за консультацией в банк любым удобным для вас способом:

  • к сотруднику в любой офис банка;
  • по телефону в контактный центр;
  • направьте сообщение через экранную форму на сайте банка или через Сбербанк Онлайн.
Комментировать
200 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
Adblock
detector